淺談小微企業(yè)信貸產(chǎn)品大數據是以海量多維數據為資產(chǎn)，價(jià)值挖掘為導向，集合信息技術(shù)、數據科學(xué)、數據思維、數據能力、數據應用的數據工程體系。大數據信貸產(chǎn)品是金融機構利用大數據理念和技術(shù)，通過(guò)采集和分析企業(yè)的結算信息、資產(chǎn)情況、結算流水、納稅數據等資料，以某種工具為手段進(jìn)行貸款需求和償債能力評價(jià)，實(shí)行批量客戶(hù)篩選、專(zhuān)業(yè)化分工、標準化操作，向企業(yè)發(fā)放的用于短期生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉的貸款業(yè)務(wù)。目前，我行大數據信貸產(chǎn)品主要運用于小微企業(yè)客戶(hù)，主要包括“信用貸”“善融貸”“稅易貸”“創(chuàng )業(yè)貸”“POS貸”“薪金貸”“快貸”“結算透”“上市貸”等，這些信貸產(chǎn)品對促進(jìn)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展、降成本、控風(fēng)險具有重要意義，有利于推進(jìn)我行小企業(yè)業(yè)務(wù)小額化、標準化、集約化轉型發(fā)展。以某分行為例，截至2017年9月末，該行大數據產(chǎn)品共579戶(hù)，貸款余額16294萬(wàn)元。其中:“七貸一透”77戶(hù)，余額5003.3萬(wàn)元;小微快貸502戶(hù)，余額11290.7萬(wàn)元。其中，不良貸款率2.46%，低于該行小企業(yè)貸款不良率，高于該行公司類(lèi)貸款不良率，不良貸款主要集中在“善融貸”、“POS貸”、“稅易貸”三個(gè)產(chǎn)品(一)拓展業(yè)務(wù)渠道。業(yè)務(wù)渠道的拓展將給我行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)更廣闊的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加快銀行的產(chǎn)品創(chuàng )新。(二)實(shí)現精準營(yíng)銷(xiāo)?；ヂ?lián)網(wǎng)給銀行提供了全新的客戶(hù)溝通渠道，我行通過(guò)整合銀行內部數據和外部社會(huì )化的數據，極寒之下的冰城哈爾濱 室內外溫差50，能獲得更為完整的客戶(hù)拼圖，從而為客戶(hù)提供更為精準的個(gè)性化服務(wù)。我行應用大數據，分析用戶(hù)的銀行業(yè)務(wù)使用規律、日?；顒?dòng)軌跡、消費偏好、社群影響力等等，并有針對性地采取差異化營(yíng)銷(xiāo)手段，可以更低的成本實(shí)現精準營(yíng)銷(xiāo)。(三)提升風(fēng)險管理能力。海量的數據為我行實(shí)施主動(dòng)性風(fēng)險管理提供了強大的技術(shù)支持。(四)提高決策水平和效率。企業(yè)宣傳片制作依據大數據，我行創(chuàng )新性地采用評分卡業(yè)務(wù)模式，運用申請評分卡，將企業(yè)的履約能力、企業(yè)宣傳片制作信用狀況、資產(chǎn)狀況以及環(huán)保等行業(yè)標準達標情況等非財務(wù)信息作為評價(jià)的主要內容，對貸款的決策行為將不再僅基于經(jīng)驗和直覺(jué)，而是基于數據和分析，在深入了解市場(chǎng)狀況以及自身情況的同時(shí)科學(xué)地評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，評價(jià)金融效益和配置資源，實(shí)現了貸款的科學(xué)決策、快速審批小微企業(yè)大數據信貸產(chǎn)品的創(chuàng )新，豐富了商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品，拓展了銀行的客戶(hù)群體，推動(dòng)了我行小企業(yè)業(yè)務(wù)快速發(fā)展。大數據應用貴在信息的全面性、準確性和及時(shí)性。我行目前的大數據主要來(lái)自于內部客戶(hù)的基礎信息、交易信息、理財信息等數據，目前外部數據主要引入第三方機構人民銀行的征信共享數據，在司法、工商、稅務(wù)、消費、電信、網(wǎng)絡(luò )輿論、位置等外部數據的引入方面還有待進(jìn)一步開(kāi)拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數據分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個(gè)分散的部門(mén)和行業(yè)里，要把有價(jià)值的數據集中收集起來(lái)難度很大。我行已經(jīng)重視大數據應用所必須具備的數據資源的開(kāi)拓行為，但是由于合作方數據質(zhì)量參差不齊、存儲規范標準不一致以及與銀行的合作意愿等因素，我行引入外部數據的難度較大。依據并不全面、準確、及時(shí)的大數據營(yíng)銷(xiāo)決策的信貸產(chǎn)品，從一開(kāi)始就為貸款出現風(fēng)險埋下了隱患。(二)授信客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)流水數據面臨造假問(wèn)題。從貸款客戶(hù)結算流水、POS結算的數據看來(lái)，每一筆交易的客戶(hù)、金額、實(shí)施流程等信息都應該是有據可查并真實(shí)的，但現實(shí)中隨著(zhù)我行大數據信貸產(chǎn)品業(yè)務(wù)的不斷推廣，客戶(hù)掌握了產(chǎn)品的控制點(diǎn)，容易產(chǎn)生偽造銀行流水的情況，客戶(hù)為了獲得銀行貸款偽造訂單和交易流水信息呈現交易火爆以及銷(xiāo)售量高的假象。這種虛假的數據讓銀行在給客戶(hù)授信時(shí)難以辨別真偽，從而增加了銀行風(fēng)險管理的難度，這種現象多發(fā)生在我行“善融貸”和“POS貸”這兩個(gè)信貸產(chǎn)品中。(三)貸前調查不深入，為貸款帶來(lái)潛在隱患。大數據信貸產(chǎn)品的理想模式是:依據大數據信息進(jìn)行批量營(yíng)銷(xiāo)，依據系統中設定的公式進(jìn)行額度計算，依據評分卡結果給出信貸決策意見(jiàn)。但目前情況下，簡(jiǎn)單的依據大數據給出的結論就作出信貸決策意見(jiàn)還遠遠不夠，還需要客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)展詳實(shí)的貸前調查工作，做到“三核”“三查”“三親見(jiàn)”。實(shí)際操作中，客戶(hù)經(jīng)理往往因為工作時(shí)間緊張、營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)大等原因，簡(jiǎn)化貸前調查過(guò)程，僅僅依賴(lài)客戶(hù)提供的資料和系統給出的評分結果就申報貸款審批，由于貸前調查不深入、不全面，導致貸款潛在風(fēng)險較大。(四)貸款用途存在挪用風(fēng)險。影視視頻制作小微企業(yè)大數據信貸產(chǎn)品大多金額小、投放時(shí)效性強，且基本上都采用自主支付方式，貸款發(fā)放時(shí)如果客戶(hù)經(jīng)理放松了對貸款支用環(huán)節的監督，個(gè)別客戶(hù)更改了貸款申請時(shí)的用途，將貸款投放到非經(jīng)營(yíng)環(huán)節，比如用于購置固定資產(chǎn)，電影你的名字經(jīng)典臺詞，甚至流入股市、民間借貸等，將給貸款的后期回收帶來(lái)隱患。(五)系統預警式貸后管理有瑕疵。目前，我行小微企業(yè)大數據信貸產(chǎn)品比照個(gè)人住房貸款的貸后管理模式，實(shí)行以系統預警式貸后管理為主、差異化集中貸后管理相結合的方式。但與個(gè)人住房貸款相比，在貸款用途、還款方式、風(fēng)險緩釋措施等諸多方面都有很大差距。個(gè)人住房貸款目前實(shí)行按月還款方式，一旦不能按時(shí)還款，就能馬上發(fā)出預警信息，出現逾期、不良后，還有開(kāi)發(fā)商階段性保證或房屋抵押。小微企業(yè)大數據信貸產(chǎn)品除了需要客戶(hù)的基本信息、交易信息、財富管理信息等內部數據外，還需要來(lái)自人民銀行的征信信息、工商、稅務(wù)、法律、交通等部門(mén)的信息，以及來(lái)自于第三方合作單位的信息，從總行層面應加快完善高度集中、完備、綜合、專(zhuān)業(yè)的數據庫系統，逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數據的能力，提高內外部數據的準確性、及時(shí)性、連續性、完整性，為全面勾畫(huà)客戶(hù)信息、風(fēng)險管理和預警、產(chǎn)品精準營(yíng)銷(xiāo)、準確決策并執行，提供數據支持。(二)加強貸前調查，把好客戶(hù)準入關(guān)。在目前小微企業(yè)大數據信息并不完全的情況下，強化貸前調查工作十分必要?？蛻?hù)經(jīng)理貸前調查須堅持“三核”“三查”“三親見(jiàn)”原則。即:核查客戶(hù)信用記錄及融資情況;核查企業(yè)交易流水，提出虛假交易，確定交易背景真實(shí);核查企業(yè)家庭資產(chǎn)。親見(jiàn)企業(yè)主本人及其配偶;親見(jiàn)企業(yè)主本人及其配偶在法律文書(shū)上簽字;親見(jiàn)各類(lèi)證明材料原件。為貸款決策提供真實(shí)、全面、詳實(shí)的數據和材料。(三)強化貸后管理，加強現場(chǎng)檢查。我行小微企業(yè)大數據信貸產(chǎn)品的貸后管理主要還是依據來(lái)自于系統內部，包括通過(guò)結算賬戶(hù)、網(wǎng)上銀行、讓人震撼的感動(dòng)第三篇，信用卡平臺、手機銀行等平臺累積的客戶(hù)交易數據。貸后管理僅僅靠系統監測、預警還是不夠的，況且現在還有些客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)結算還不全在我行?，F階段，要做好大數據信貸產(chǎn)品的貸后管理，首先要將客戶(hù)在我行開(kāi)立的結算賬戶(hù)無(wú)論是對公結算戶(hù)還是個(gè)人結算戶(hù)，全部納入我行監控范圍，客戶(hù)經(jīng)理通過(guò)對客戶(hù)貸款使用情況、結算流水的日常分析，掌握客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。其次，提高現場(chǎng)檢查頻率，客戶(hù)經(jīng)理要建立大數據信貸產(chǎn)品貸后管理臺賬，對貸款申報及貸款審批中關(guān)注的風(fēng)險點(diǎn)，日常結算流水監測發(fā)現的異常情況，不定期進(jìn)行現場(chǎng)核實(shí)，保證第一時(shí)間發(fā)現風(fēng)險。(四)增加風(fēng)險緩釋措施，提升還款約束力。目前，我行大數據信貸產(chǎn)品大部分都是信用貸款，貸款一旦形成不良，我行往往處于被動(dòng)地位，貸款回收難度較大。為了更好地約束借款人，在貸款申請階段，就應要求借款人提供一定的財產(chǎn)做擔保，即使不滿(mǎn)足我行抵押率的要求，做線(xiàn)下抵押，也能對借款人歸還貸款起到一定的制約作用。