BATJ牽手四大行 [曾經(jīng)聲稱(chēng)要顛覆傳統銀行模式的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ紛紛開(kāi)始向輕資產(chǎn)轉型，輸出金融科技，謀求與傳統持牌機構合作。雙方一拍即合，合作漸入蜜月期] 2017年，隨著(zhù)金融監管加強，套利空間不復存在，互聯(lián)網(wǎng)金融原本與傳統銀行同質(zhì)化的“存、貸、匯”業(yè)務(wù)迎來(lái)寒冬第一財經(jīng)記者采訪(fǎng)了解到，曾經(jīng)聲稱(chēng)要顛覆傳統銀行模式的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ（百度、阿里巴巴、騰訊、京東）紛紛開(kāi)始向輕資產(chǎn)轉型，輸出金融科技，謀求與傳統持牌機構合作。雙方一拍即合，合作漸入蜜月期。僅今年6月，工農中三大行先后牽手互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BTJ，而此前，建行與阿里巴巴早于今年3月結盟對于互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，輸出金融科技，提供流量入口以及大數據風(fēng)控，正在探索新的可持續盈利模式；而對于傳統銀行而言，早期為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊而布局的電商平臺戰略并不成功，紛紛覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融公司的渠道和流量今年6月，中國銀行、工商銀行、農業(yè)銀行先后“聯(lián)姻”騰訊、百度與京東。更早之前，建行于今年3月率先聯(lián)手阿里巴巴傳統大行與互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭BATJ的“聯(lián)姻”，頗有巨頭交叉配對、劃分陣營(yíng)的意味。然而多位受訪(fǎng)的銀行人士及互聯(lián)網(wǎng)金融高管對第一財經(jīng)記者表示，“聯(lián)姻”只是時(shí)間巧合，并沒(méi)有劃分陣營(yíng)，而是合作共享，交叉共贏(yíng)事實(shí)上，今年最早與騰訊牽手戰略合作的并非中國銀行，紀錄片二十二為何連破紀錄。而是一家股份制商業(yè)銀行——華夏銀行對于騰訊與華夏銀行的合作，公司宣傳片拍攝華夏銀行副行長(cháng)關(guān)文杰對第一財經(jīng)記者表示，下一步探討成立聯(lián)合實(shí)驗室，對前沿技術(shù)進(jìn)行探討。他認為，主流的互聯(lián)網(wǎng)公司與國內中型以上商業(yè)銀行的合作不會(huì )單體獨一進(jìn)行，而會(huì )往共享和合作的道路上走據第一財經(jīng)記者梳理公開(kāi)資料發(fā)現，牽手BATJ之前，四大行與BATJ的戰略合作早已有之，雙方的合作已達30余起，合作內容多元化、有交叉性，不過(guò)，目前仍少有項目落地例如，早在2004年，工行就與騰訊簽署合作協(xié)議，2007年與阿里巴巴在企業(yè)信用貸款等方面展開(kāi)合作，今年，工行選擇與京東合作，合作將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個(gè)人聯(lián)名賬戶(hù)等領(lǐng)域展開(kāi)以螞蟻金服與傳統銀行的主要合作模式之一——“財富號”為例，目前已經(jīng)與200多家銀行類(lèi)金融機構、100家金融公司、企業(yè)宣傳片“中建鋼構宣傳企業(yè)宣傳片制作-中建鋼構宣傳片，90多家保險公司開(kāi)展合作。“通過(guò)開(kāi)放平臺的渠道，將技術(shù)風(fēng)險這方面的能力與金融機構的共建共享，”8月14日，螞蟻金服副總裁徐浩在“金融風(fēng)險防范與財富管理市場(chǎng)發(fā)展”中國財富管理50人論壇上表示銀行與BATJ之間謀求合作，不劃陣營(yíng)但也要“看對眼”，彼此之間的默契被認為是合作的基石。例如，作為中國普惠金融最堅定的踐行者之一的農業(yè)銀行，選擇了牽手百度。百度公司董事長(cháng)兼首席執行官李彥宏稱(chēng)，百度與農行在普惠理念上是高度契合的。“農行堅持普惠理念，連接城鄉，服務(wù)了最廣泛、層次最豐富的客戶(hù)群體。而百度金融從成立的第一天起，也將普惠作為我們的愿景和價(jià)值所在。” 與此同時(shí)，各家銀行的合作重點(diǎn)與契合點(diǎn)各有不同。螞蟻金服商學(xué)院研究員舒眉對第一財經(jīng)記者表示，一方面，螞蟻金服依托阿里系的一系列互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，積累海量的用戶(hù)流量和各類(lèi)數據，通過(guò)與金融機構的合作，幫助金融機構獲取客戶(hù)和經(jīng)營(yíng)客戶(hù)；同時(shí)，螞蟻金服創(chuàng )新的科技能力與金融機構的金融服務(wù)能力也得到有效的結合，創(chuàng )新出了以財富號為代表的互聯(lián)網(wǎng)應用而在合作中，BATJ和金融機構彼此給對方也造成了不錯的“眼緣”。“大行的效率讓我們感到驚訝，”參與京東金融與工行合作的京東金融科技事業(yè)部負責人謝錦生感嘆到，京東和工行的合作，涉及工行的部門(mén)多達15個(gè)，整個(gè)談判只花了兩個(gè)月時(shí)間，“工行內部的推動(dòng)力、執行力，我覺(jué)得非常厲害，完全不像一個(gè)龐然大物的效率。” 華夏銀行總行首席信息官王漢明談及騰訊和華夏銀行之間的合作時(shí)也稱(chēng)，有一些機緣巧合，也有一些性格相投，雙方都是比較務(wù)實(shí)、講究效率的機構。另外，騰訊與華夏銀行合作，看中的是華夏銀行的穩健以及做事風(fēng)格，雙前置攝像頭是亮點(diǎn)。雙方合作是比較契合的不過(guò)，面對昔日聲稱(chēng)要顛覆自己的“勁敵”，大行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭都很在意自身的數據安全例如，京東金融聯(lián)手中信銀行推出聯(lián)名信用卡，京東消費金融事業(yè)部負責人區力表示，聯(lián)名卡涉及用戶(hù)的還款行為，京東雖然有用戶(hù)的消費行為等數據，但它的整個(gè)征信行為、客戶(hù)的貸后表現，京東金融也只能掌握大概“銀行很難把逾期的數據給到京東，但整體的貸后表現我們會(huì )知道。每家銀行針對信息安全或者交易數據有不同的政策，我們尊重每家銀行的政策，更重要的是符合監管的要求。”京東金融消費者金融事業(yè)部總經(jīng)理區力說(shuō)談到BATJ與傳統銀行各自的顧慮，中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院院長(cháng)李建軍認為，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統銀行的合作重點(diǎn)在于信息安全，但目前在數字資產(chǎn)的歸屬問(wèn)題上，法律還沒(méi)有一個(gè)清晰的界定。盡管如此，舒眉認為，傳統金融和新興科技的融合是必然的趨勢。一方面銀行的互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)過(guò)線(xiàn)下柜臺化、網(wǎng)上集市化、移動(dòng)超市化三個(gè)階段，已經(jīng)進(jìn)入開(kāi)放定制化的時(shí)代，這需要金融機構精準定位客戶(hù)，實(shí)時(shí)提供服務(wù)和配套高效的風(fēng)控手段，公司宣傳片拍攝這些都需要新興科技深度嵌入銀行各個(gè)層面的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品設計中。舒眉認為，當下金融機構已無(wú)“傳統”一說(shuō)，未來(lái)所有的金融業(yè)務(wù)均是在大數據和人工智能助力下的新金融，金融機構正在轉型成金融科技公司，這個(gè)趨勢不可阻擋隨著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融政策以及監管趨緊，曾經(jīng)聲稱(chēng)要顛覆傳統銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭紛紛開(kāi)始向輕資產(chǎn)轉型，輸出金融科技，謀求與傳統持牌機構合作。而傳統銀行早期布局的互聯(lián)網(wǎng)電商戰略似乎并不成功，也在覬覦互聯(lián)網(wǎng)金融公司的渠道和流量在穆迪副總裁、高級信用評級主任蔡慧看來(lái)，當前“消費者和商戶(hù)貸款”、“理財產(chǎn)品分銷(xiāo)”是中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的兩種主要金融服務(wù)。不過(guò)，由于上述金融業(yè)務(wù)通常由債務(wù)融資提供資金支持，可導致相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)面臨或有負債，并有可能導致其有追加資本金的需要在此環(huán)境下，去年開(kāi)始，人民銀行、銀監會(huì )等監管機構在互聯(lián)網(wǎng)金融規范、第三方支付等方面做出了更加明確和清晰的規定，規范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的業(yè)務(wù)空間受到擠壓業(yè)內人士表示，受今年監管趨嚴約束，牌照收緊、監管套利空間不復存在，互聯(lián)網(wǎng)科技公司的傳統金融業(yè)務(wù)發(fā)展空間進(jìn)一步受限對于失去了顛覆傳統金融機構“政策籌碼”的互聯(lián)網(wǎng)巨頭而言，開(kāi)辟一條有別于傳統銀行“存、貸、匯”的輕資產(chǎn)道路勢在必行第一財經(jīng)記者在采訪(fǎng)中發(fā)現，BATJ正在探索新的可持續商業(yè)模式，其中向輕資產(chǎn)轉型、對外輸出金融科技是其中一項重要戰略。起步相對較晚的百度金融，其副總裁朱光明確表示，百度自己不愿意去做資產(chǎn)，只完成大數據資產(chǎn)和產(chǎn)品的匹配。已經(jīng)在消費金融領(lǐng)域做出拳頭產(chǎn)品“京東白條”的京東金融亦與8家銀行展開(kāi)信用卡合作。區力告訴記者，未來(lái)消費金融輕資產(chǎn)將成為京東金融的轉型趨勢，這將是一個(gè)很重要的變化。輕資產(chǎn)或少持有資產(chǎn)，則意味著(zhù)選擇了一條與傳統金融“存、貸、匯”完全不同的打法，最終無(wú)法顛覆傳統銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融，影視視頻制作既享受不到息差收益，也不用承擔過(guò)多“不良”風(fēng)險以京東金融為例，2016年9月，京東金融成立了金融科技事業(yè)部。在此之前，農村金融、供應鏈金融、消費金融、財富管理、眾籌、支付、保險、證券是其基本的自營(yíng)業(yè)務(wù)。“這個(gè)模式雖然持續下去，但定位在科技，我們感覺(jué)反而價(jià)值更大。”謝錦生說(shuō)第一財經(jīng)記者梳理發(fā)現，目前BATJ對傳統銀行的科技輸出，主要集中在四個(gè)方面：從初級到高級分別是：針對某一項特定技術(shù)的輸出，例如人臉識別、指紋脈沖，甚至是區塊鏈技術(shù)或人工智能技術(shù)的輸出；第二種則需要互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行更深入地合作，涉及場(chǎng)景的結合以及背后客戶(hù)群、大數據的結合；第三則是幫助傳統銀行搭建相對完整的業(yè)務(wù)形態(tài)，比如大數據驅動(dòng)的一些在線(xiàn)模式，或者是基于智能投顧的一些產(chǎn)品管理模式；最后一類(lèi)是較為前沿的合作，多采用共同成立智能實(shí)驗室的方式，研究分布式架構，以及金融云。例如，騰訊與中國銀行成立“金融科技聯(lián)合實(shí)驗室”、華夏銀行與騰訊合作成立實(shí)驗室進(jìn)行前沿技術(shù)的探討曾幾何時(shí)，為了應對金融脫媒與互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統大行紛紛加碼互聯(lián)網(wǎng)金融。